Od 2-3 lat stajemy przed dylematem, co zrobić by składka ubezpieczenia obowiązkowego OC od pojazdów nie rosła tak bardzo… Dla niektórych wzrosła prawie dwukrotnie, innych ten problem nie dotyka. Warto zastanowić się, z czego to wynika i podjąć ewentualną decyzję o zmianie ubezpieczyciela.
Obowiązkowe ubezpieczenia OC wzrosły w ciągu ostatnich dwóch lat od 30 do 80%, średnio o 59%. Ceny ubezpieczeń są najwyższe w dużych miastach, a najniższe w małych miejscowościach na wschodzie i południu Polski. Wśród miast wojewódzkich do najdroższych należą Wrocław, Warszawa, Gdańsk i Poznań, do najtańszych Rzeszów, Lublin i Kielce. Mowa oczywiście o cenach średnich, między poszczególnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi różnice są jeszcze wyższe, dla przykładu najniższa cena dla wirtualnego kierowcy Opla Astry (33 lata, 5-cio letnia, poj. 1,7, 105 KM,) w Warszawie wynosi obecnie od 719 zł w jednej z firm do 1919 zł w innej. Oznacza to zwyżkę o 167%… Wiadomo, że wykupując OC bierzemy pod uwagę szkody wyrządzone innym użytkownikom dróg i w przeciwieństwie do polisy AC nie zawsze szukamy renomowanego ubezpieczyciela. Nie jesteśmy w stanie wpłynąć na miejsce zamieszkania, tak więc analizie poddamy inne czynniki wpływające na wysokość ceny OC. Podobnie sprawa ma się z uzyskanymi zniżkami za bezwypadkową jazdę, te przychodzą z stażem i nie dadzą się modyfikować.
Jednym z podstawowych czynników kształtujących cenę OC jest pojemność silnika będąca pozostałością po dawnych czasach kiedy moc silnika wzrastała wraz z nią. Dziś mamy na rynku epokę „downsizingu” i silnik Forda Fiesty o pojemności 1,0 l może mieć 150 KM, dla porównania mój Ford z 1984 r. o pojemności 5,0 l generuje zaledwie 142 KM… Mimo to nadal cena OC rośnie wraz z pojemnością silnika, w Tab. 1 mamy porównanie średnich najniższych składek (bez zniżek wg cen uzyskanych w porównywarce Ubea.pl).
| Pojemność skokowa silnika | Średni poziom najniższej składki OC |
| 601 cm³ – 1000 cm³ | 835 zł |
| 1001 cm³ – 1800 cm³ | 1 054 zł |
| 1801 cm³ – 2600 cm³ | 1 281 zł |
| 2601 cm³ – 3400 cm³ | 1 396 zł |
| 3401 cm³ – 4200 cm³ | 1 438 zł |
| 4201 cm³ – 5000 cm³ | 1 802 zł |
| ponad 5000 cm³ | 2 288 zł |
Drugi bardzo istotny czynnik to wiek kierowcy, w Tab. 2 mamy symulację przeprowadzoną na stronie rankomat.pl dla Kia Sportage rocznik 2001, miejsce zamieszkania Chodzież, różny wiek kierowcy, prawo jazdy w każdym wypadku uzyskane w tym roku:
| Wiek | Cena OC |
| 18 – 21 | 3279 |
| 22 | 2508 |
| 23 – 24 | 2462 |
| 25 -27 | 2113 |
| 28 – 30 | 1995 |
| 35 | 1888 |
| 40; 45 | 1832 |
| 50 | 1794 |
| 55; 60; 65 | 1700 |
| 70 | 2077 |
W zależności od wieku różnice są blisko dwukrotne, oczywiście z preferowaniem osób starszych. Towarzystwa ubezpieczeniowe kalkulują cenę OC m.in. na podstawie statystyk wypadkowych, a z tych jednoznacznie wynika, że w grupie najmłodszych kierowców ryzyko spowodowania szkody jest najwyższe. Najczęstszym sposobem na uniknięcie płacenia tak wysokiej ceny OC jest rejestracja auta w współwłasności z starszą osobą posiadającą duże zniżki. Pozwala to na znaczące obniżenie ceny i wyrabianie własnych zniżek, jednak w wypadku szkody obie osoby objęte ubezpieczeniem mają znaczące zwyżki w kolejnym roku, dodatkowo często zwyżki dotyczą również innych posiadanych aut…. Skuteczne jest też preferowanie na początku kariery kierowcy aut o małej pojemności oraz szukanie ofert skierowanych do młodych kierowców.
Kolejnym czynnikiem jest wiek samochodu, na wykresie zaznaczyłem ceny polis w zależności od wieku auta, założenia parametrów kierowcy, pojemności i miejsca zamieszkania takie same (Kia Sportage 2,0, benzyna + LPG, Chodzież):
Cena polisy rośnie wraz z wiekiem auta, za polisę dla 20-sto letniego auta zapłacimy 29% więcej, niż dla 5-cio letniego.
Ciekawym czynnikiem jest zróżnicowanie ceny OC w zależności od wykonywanego zawodu, w Tab. 3 podane są ceny polis (osoba po 40-tce, pełne zniżki) dla poszczególnych zawodów:
| Zawód | Średnia cena OC |
| Emeryt/rencista | 458 zł |
| Rolnik | 473 zł |
| Pracownik administracji | 516 zł |
| Służby mundurowe | 518 zł |
| Nauczyciel | 519 zł |
| Lekarz | 560 zł |
| Kadra zarządzająca | 568 zł |
| Kierowca zawodowy | 569 zł |
| Pracownik biurowy | 570 zł |
| Prawnik | 592 zł |
| Pracownik dz. finansowego | 613 zł |
| Przedsiębiorca | 616 zł |
| Pracownik fizyczny | 624 zł |
| Przedstawiciel handlowy | 660 zł |
| Bezrobotny | 674 zł |
| Pracownik dz. obsługi | 686 zł |
| Pracownik IT | 732 zł |
| Dane: mfind.pl (na podstawie 350 tys. kalkulacji) | |
Wg ekspertów z porównywarek cen OC dla przykładu osoby bezrobotne użytkują starsze i mniej sprawne samochody, przez co stanowią większe zagrożenie na drodze i ich stawki OC są wyższe. Pracowników IT uznaje się za pracujących w dużych miastach i skutkuje to zwyżką ceny OC. Z kolei rolnicy poruszają się zazwyczaj po wiejskich drogach (mały ruch), więc w ich przypadku ryzyko kolizji jest niskie.
Bardzo istotnym czynnikiem jest powodowanie szkód z winy ubezpieczanego. Wbrew powszechnym opiniom o utracie 10% zniżki za wyrządzoną szkodę mówimy tu o zwyżkach od 28 do 79% po jednej szkodzie w zależności od wieku, zniżek i miejsca zamieszkania i od 42 do 148% po dwóch szkodach w okresie dwóch lat przed zawarciem ubezpieczenia…. Wyższe zwyżki występują w większych miejscowościach. Poziom zwyżki nie do końca koreluje z wiekiem i zniżkami ubezpieczanego kierowcy. Dane zawarte w Tab. 4 oparłem o dane uzyskane w porównywarce cen rankomat.pl.
| OC + NNW, Kia Sportage 2,0 benzyna + gaz, 170 tys. km. przebiegu, 2001 r., garaż indywidualny | 0 stłuczek | 1 stłuczka w ost. roku | 2 stłuczki w ost. 2 latach | |||
| Chodzież | Warszawa | Chodzież | Warszawa | Chodzież | Warszawa | |
| 50 lat, zniżka 60 % | 834 | 1038 | 1070 | 1555 | 1327 | 2010 |
| 35 lat, zniżka 50% | 880 | 1110 | 1339 | 1990 | 1580 | 2752 |
| 25 lat bez zniżek/zwyżek | 1172 | 1730 | 1630 | 2676 | 1780 | 2917 |
Dodatkowymi czynnikami wpływającymi na wysokość ceny OC są przebieg roczny auta, kolor, miejsce garażowania, przeznaczenie pojazdu, marka auta i inne. Mają one mniejsze znaczenie od wcześniej opisanych.
Analiza doniesień prasowych wskazuje na zakończenie gwałtownego wzrostu cen polis OC, nie należy jednak oczekiwać widocznych obniżek. Według danych z towarzystw ubezpieczeniowych udało im się osiągnąć pozytywny wynik z sprzedanych polic OC. Dotychczasowe niskie ceny nie gwarantowały wypłat pełnych odszkodowań, towarzystwa dopłacały do polis OC odbijając sobie straty na dodatkowych ubezpieczeniach. Pośredni wpływ na wysokość cen polis ma zapewne również wysyp firm oferujących dopłaty do odszkodowań.
Większość kierowców korzysta z jednego z dwóch rozwiązań przy zakupie polisy OC, albo korzysta z przedłużenia polisy u dotychczasowego ubezpieczyciela albo poszukuje nowych ofert w dostępnych powszechnie porównywarkach cen (mFind, rankomat, cuk, ubea). Należy jednak pamiętać, że w/w porównywarki nie zawsze oferują propozycje wszystkich towarzystw, dodatkowo cena uzyskana na stronie internetowej może różnić się (na niekorzyść) w stosunku do uzyskanej podczas bezpośredniej wizyty u agenta. Daje to nam jednak pogląd o ofertach. Osobiście korzystam z dwóch sprawdzonych agentów, którzy pomagają mi w wyborze najlepszej oferty, dodatkowo dokonują za mnie formalności związanych z wypowiedzeniem umowy. Zauważyłem też, że warto wykupić polisę nawet 2-3 miesiące przed terminem, z reguły oszczędzałem na tym 10-15 % (unikanie narastających podwyżek). Na podstawie własnych pojazdów mogę potwierdzić blisko 80-cio procentową podwyżkę cen polis OC przez ostatnie 2 lata, dotyczy to praktycznie każdego pojazdu. Z racji posiadania pojazdu zabytkowego nadmienię, iż dla takich pojazdów istnieje bardzo atrakcyjna oferta w PZU, które do pełnych zniżek dolicza w tym wypadku dodatkowe 70% upustu. Dzięki temu opłaty za Forda Thunderbirda o pojemności 5 litrów (1984 r. produkcji) wynoszą zaledwie 251 zł za rok. Niestety, mało kto może z tej oferty korzystać.
Należy pamiętać, że ubezpieczyciel może zażądać zwrotu całości lub części wypłaconego odszkodowania m.in. w następujących przypadkach:
- Wypadek spowodowany przez ubezpieczonego pod wpływem alkoholu, po zażyciu narkotyków oraz środków psychotropowych.
- W wyniku kolizji drogowej ucierpi ubezpieczony sprawca i jego samochód (również w wypadku kolizji dwóch aut jednego właściciela).
- Gdy sprawca nie ma uprawnień do prowadzenia pojazdu.
- Gdy właściciel pojazdu nie ma ważnego badania technicznego pojazdu.
- Celowe uszkodzenie samochodu.
Podsumowując: ubezpieczenie OC staje się coraz bardziej odczuwalne dla naszego portfela, w skrajnych przypadkach może przekraczać wartość posiadanego auta. Cena polisy OC zależy od wielu czynników, nie mniej jednak najtańsze ubezpieczenie uzyskamy posiadając duży bezwypadkowy staż kierowcy, posiadając „młode” auto o małej pojemności silnika i mieszkając w rejonach kraju z małym ryzykiem wypadkowym. Szukanie nowych ubezpieczycieli jest szczególnie istotne w wypadku posiadania większej ilości pojazdów, tu oszczędności mogą być spore. Nowością jest zaoferowanie dodatkowych zniżek za monitorowanie stylu jazdy, telematykę wprowadził Link4 (współpraca z Navi Ekspert) i Ergo Hestia (współpraca z Yanosikiem). Pamiętajmy, że rynek polis OC w naszym kraju to nieco ponad 23,3 mln polis…
Pozdrawiam terenowo.
Seba 4×4